今さら聞けない住宅ローンの基礎を解説！新潟のおすすめ住宅会社も紹介

「住宅ローン」という言葉は、聞いたことはあるけれども、恥ずかしながらどういうものかわからないという方も多いかもしれません。

本記事ではそんな方に向けて、その具体的な仕組みや利用手順、審査で重要なポイントなどについて、わかりやすく整理して解説いたします。

住宅ローンってなに？

住宅ローンとはその名の通り、自らの住まい、つまりマイホームを手に入れるために組むローンのことを指します。

一般的には、ローンを活用して本人や家族が居住するための住宅（日常の拠点となる住宅）を購入する費用として使いますが、「他人に貸す用の物件」や「セカンドハウス」の購入には利用できないものです。

住宅という生活に不可欠なものに充てるため、普通のローンと比べて金利は比較的低く設定されています。その一方で、長期間にわたって安定的な返済が求められるのが特徴です。そのため、ローンの審査では「安定的で持続可能な収入がある」ことが重要視されています。

住宅ローンの主な借入先は、民間の金融機関が提供しているものに加えて、住宅金融支援機構と民間金融機関の提携による「フラット35」、財形住宅融資や自治体融資などがあります。

それぞれのローンには金利や内容に違いがあるため、比較検討しながら自分に適したものを選ぶことが大切です。

住宅ローンの利用可能な物件

住宅ローンは利用目的によって制約があり、前述の通り、通常は居住用の住宅に限られます。しかしながら、自分のマイホームであれば、原則的にはどのような物件でも利用が認められます。

新築物件だけでなく、中古の一戸建てや中古マンションなども対象に含まれます。また、住宅を建てるための土地の購入にもローンを利用することが可能です。

ただし、中古物件の場合は、建物の耐久性などに応じて借入期間に制限がかかる点に留意する必要があります。通常、建物の価値は経年とともに減少していくため、中古住宅では返済途中で担保としての価値が失われるリスクが高まります。

金融機関にとっても、住宅の担保価値が失われると滞納リスクに備えることが難しくなります。したがって、中古住宅を購入する際には、適切な返済期間を確保できるかを注意深く確認することが重要です。

なお、居住を目的としている場合、店舗併用の住宅でもローンを利用することが可能です。ただし、その場合は、住居スペースが床面積の2分の1以上を占めるなど、店舗部分と住居部分の面積比に一定の制限が設けられることが一般的です。

住宅ローン審査の内容とポイントを解説

住宅ローン審査には事前審査と本審査の2段階があります。ここでは、事前審査と本審査でそれぞれ見られるポイントを解説いたします。

事前審査の内容

事前審査では、主に申請者の返済能力がチェックされます。具体的には、「年収」「信用情報」「他のローンの借り入れ状況」「返済負担率」などが評価基準となります。

返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合を示す指標です。例えば、年収700万円の世帯で月々12万円の返済を行う場合、返済負担率は「12万円×12ヶ月÷700万円＝21％」となります。

多くの金融機関は、審査の上限として30～40％以内を設定しています。そのため、負担率が高い場合には事前審査の段階で不合格となるケースもあります。なお、事前審査は手続きが簡易的であり、一部の金融機関ではオンライン上での申し込みも可能です。

審査結果は早くて数日間、遅くとも1週間程度で通知されることが一般的です。

本審査の内容

本審査では、まず事前審査の申請内容が正確であるかどうかが詳しく確認されます。その上で以下項目が詳しくチェックされるのが一般的です。

・借入時年齢、完済時年齢

・勤続年数、雇用形態

・健康状態

・担保評価

・連帯保証

審査には詳細な資料が必要とされるため、さまざまな書類の用意が求められます。

申込者に関する情報はもちろんのこと、連帯保証人や物件に関する資料なども整える必要がありますので、計画的に取り組んでください。

審査は細かな点にわたって行われるため、通常は2週間程度かかることが一般的ですが、場合によっては1ヶ月程度の時間を要する場合もあります。

住宅ローンで発生する費用

住宅ローンを利用する際には、さまざまな諸費用が発生しますので、これらのコストも考慮して計画を立てることが非常に重要です。以下では、主な費用項目とその金額の目安について詳しく見ていきましょう。

手数料

手数料は、住宅ローンを提供する金融機関に支払う料金であり、通常は3～5万円程度が目安とされています。ただし、借入先によっては融資額に応じて一定割合の金額を設定している場合もありますので、事前に具体的な金額を把握しておくことが重要です。

保証料

保証料は、住宅ローンの返済を保証するために保証会社に支払う費用です。この費用は数万円程度の場合が多いですが、物件購入代金の2％といった一定割合で設定しているケースもあります。保証料に関しては、様々なケースがあるため、具体的な金額を把握しておくことが大切です。

各種保険料

住宅ローンを受ける条件の一つに、火災保険に加入する必要があります。保険の内容によって料金が異なりますが、一般的に数十万円程度の費用がかかることが考えられますので、事前にしっかりと把握しておくことが重要です。

さらに、多くの金融機関では、住宅ローンを利用する際に団体信用生命保険（団信）への加入が必須となります。団信の費用は特約の有無によっても異なるため、事前に調査を行っておくことをおすすめします。

諸費用を節約するヒント！

住宅ローンの諸費用において、手数料や保証料に関しては、選ぶ金融機関によって大きく異なります。例えば、フラット35を選択する場合は保証料が無料になるなど、状況に応じて大幅な節約が可能です。

火災保険についても、補償の範囲を選択することでコストを抑えることができます。ただし、万が一の事態に備えて、適切なポイントを補償範囲に含めることが重要です。ハザードマップなどを確認し、居住地の災害リスクと比較しながら慎重に選択しましょう。

新潟市で住宅ローンを活用して注文住宅を建てる！

新潟市で住宅ローンを活用して住宅を建てることをご検討の方は、どこの住宅会社に頼むか悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

今回は注文住宅を数多く手がけている住宅会社の名から、徹底したコストダウン施策により、「コストパフォーマンス」の高い住宅会社や、流行にとらわれず、100年先を見据えた「デザイン」に定評がある住宅会社、そして圧倒的な実績に裏打ちされた高い「ブランド」をもつ住宅会社をご紹介いたします。

コストパフォーマンス重視なら


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画像引用元：ステーツ公式HPより

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ステーツの評判と口コミ

★★★★★ naoko h.様

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夫婦の希望が予算内で全て賄えるのと、担当さんが予算総額を基に可能な限り希望を叶えようと親身に対応してくれたことが決め手です

引用元: e戸建て

「ステーツ」がおすすめの方！

ステーツでは「ちょうどいい価格で、ちょっといい暮らし」を掲げており、丁寧なサポートはもちろんのこと、住宅の「品質」や「デザイン」に妥協せず、それでいて「お求めやすい価格」であるコストパフォーマンスの高い住宅を建設したい方におすすめです！

新潟市で注文住宅を建設する方は一度チェックしてみてはいかがでしょうか。

デザインで選ぶなら


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画像引用元：ディテールホーム公式HPより

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どうせ建てるなら、デザイン性の高い住宅が良いとお考えの方には「ディテールホーム」がおすすめです。

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安易に既成品を組み合わせるだけでなく、手間を惜しまず作り込むことを大切にしています

高い信頼と実績

「ディテールホーム」は100％新潟の地元企業であり、事業も新潟県内でのみ展開しており、地域での信用を高めています。

住宅事業部を開設してから10年で約10倍の着工棟数を達成し、新潟県でトップクラスの位置にいます。

「ディテールホーム」はまたデザインやコストパフォーマンスだけでなく、住まいとしての基本性能にも徹底してこだわっています。

顧客が安心・安全に暮らせるための仕様・構造・断熱を提供しています。

ディテールホームの評判と口コミ

★★★★★ 山田明彦 

要望をしっかり受け入れたうえでの提案をしていただきました。点検等も行っていただけますし、点検時に質問をすると丁寧に教えていただけます。わからない場合は確認して後日連絡をくださいます。

引用元: Google

ブランドで選ぶなら


「ミサワホーム」

画像引用元：ミサワホーム公式HPより

ブランド力のある住宅会社は、多くのお客様に満足のいく住宅を提供してきた実績があるといえます。

多くの場合厳しい品質基準を設けており、建設プロセス全体にわたって、高い専門知識とスキルを持ったプロフェッショナルが揃っています。

一生に一度の大きな買い物である住まいづくりは、安心してお任せできるブランド力のある住宅会社が良いという方には「ミサワホーム」がおすすめです。

「ミサワホーム」は一般的知名度も高い代表的なハウスメーカーです。

「蔵のある家」シリーズなど魅力的な商品が多く、設備の質の高さとデザイン性を合わせ持った人気業者であり新潟エリアでも多くの実績があります。

天井が高くて解放感があり、人との調和も意識した住宅はグッドデザイン賞を獲得するなど非常に魅力的な商品を多く提案しています。

ミサワホームの評判と口コミ

★★★★★ coldplayer

打ち合わせの時の会社の雰囲気は、とても温かく親身になってくれました。スタッフの皆さんは気配りがきいており、スタッフの対応もとても丁寧でした。商品の価格は、高めですがそれに見合うものであったと思います。ここに決めた理由は、スタッフの対応の良さとこちらの要望を色々と聞いてくれたところです。

引用元: みんなのマイホーム